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专家解答
李先生李先生
为什么中小企业贷款难?
回答:(1) 浏览:(629) 提问时间:2014/12/08
高先生
(一)从中小企业自身情况看,信用程度低是贷款难的最主要原因


1.企业债务负担沉重,偿债能力不强。


2.财务行为不规范,财务信息失真严重。


3.信用度低,逃废债情况严重,银行维权难度较大。


4.企业内在素质低下,生存能力普遍不强。


(二)从银行经营管理来看,风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因素


1.成本、收益和风险不对称,银行更愿意贷款给大企业。


2.过度强调责任约束,激励机制不足,银行不敢轻易贷款。银行经营,强调安全性、效益性和流动性,其中,安全性排在首位。


3.贷款权限上收,不良资产增多,资产负债比率过高,使部分金融机构在中小企业贷款问题上,表现出了一定的“不能性”。


(三)担保难落实是中小企业在贷款过程中需要解决的最大难题


1.从金融机构对抵押物的偏好看,虽然《担保法》并没有规定流动资产不可用作抵押,但金融机构在实际操作中,往往不愿接受中小企业的流动资产抵押,而要求企业用固定资产来抵押,尤其偏好房地产。究其原因,主要是流动资产价值起伏较大,特别是在企业生产过程中物理形态容易发生变化,金融机构不易监控,监督成本也较高。机器设备等固定资产则因为专用性强,变现困难,银行也不愿意接受。


2.从中小企业的资产结构看,绝大部分中小企业尚处于原始资本积累阶段,经济实力较弱,资本金不足,资产负债率较高,固定资产占比小于大企业,难以提供满足金融机构要求的有效抵押品。彼此之间,则因为风险问题,也不愿意互相提供担保。


3.从政府行为方面考虑,主要有两方面不协调:


一是在企业办理资产评估、抵押登记的过程中,程序复杂,收费过高,有时甚至高于银行利息收入,不仅加重了企业负担,给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。


二是中小企业信用担保中心关于追偿期限的规定,束缚了自身业务的开展。
回复时间:2014/12/09
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