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专家解答
林先生林先生

世界的银行:众筹融资如何颠覆传统银行业务 - 怎样做好融资业务

世界的银行:众筹融资如何颠覆传统银行业务 - 怎样做好融资业务
回答:(1) 浏览:(905) 提问时间:2015/07/18
马先生
  旧金山的泰丽莎-格因斯 (Teresa Goines)希望打破贫穷和犯罪的恶性循环。她创办了“老斯库尔咖啡厅”(Old Skool Café),希望给退出黑帮的年轻人提供工作机会。当银行拒绝了她的贷款申请后,41个她从未谋面的人众筹了5000美元资金给她。这些人把自己的信任和金钱押注在泰丽莎身上。

  泰丽莎曾将当过问题青少年教化官员,没有餐饮业从业经验,而且在旧金山这个地方,大多数新开的餐厅都不会获得成功。但这些人的赌注获得了回报,泰丽莎还清了这笔贷款。每一年都有25名陷入困境、惹上官司的年轻人通过泰丽莎的餐馆重新步入生活的正轨。如今,泰丽莎有了一个更大的梦想:把旧斯库尔咖啡厅开到全美各地,为振兴社区贡献力量。

  作为高科技业投资者,我们两个人都欣赏那些影响力大、吸引了庞大全球用户群、快速增长的公司。这些公司可以迅速形成规模,创造数以千计的就业机会,帮助美国提高出口经济(目前美国在全球经济产出中所占的比例正在下滑)。但是我们也认识到,大多数企业都是小企业。事实上,在美国的大约2700万家企业中,大约有2100万没有员工,只有老板一个人茕茕只影。剩下的大约590万家企业中,则有460万家的员工不超过九名。

  可见,小企业是美国经济的重要组成部分。但是,当泰丽莎这样的人尝试创建新的业务和就业机会时,银行却把他们拒之门外。Biz2Credit(一个提供小企业融资的在线服务)的资料显示,每10笔贷款申请中,大银行会拒绝8笔,小银行会拒绝5笔 。一些机构估计,自2008年大衰退以来,小企业获得投资减幅高达44%。这意味着,刺激经济并帮助我们的社区蓬勃发展的资金减少了数百亿美元。同时,2100万的人处于失业或半失业状态。就全世界而言,情况更是糟糕,有一半人每天依靠不足2美元过活。

  人才到处都有,机会却很少见——即便是在机会相对较多的地方,机会也不常见。是什么对人类的长期繁荣构成了最大的威胁呢?不是金融危机,也不是华尔街那几家据说“太大而不能倒闭”的银行的健康状况。我们面临的真正威胁是一个全球性的机会危机。无论是在发展中国家还是发达国家,都有数十亿人缺乏就业的机会和资金。

  这就是为什么我们加入非营利众筹平台Kiva董事会的原因。在这个众筹平台上,个人贷款者可以向世界各地的小微企业创业者投资少量金钱。生活在全球76个国家(包括美国)的近130万名像泰丽莎那样的借款人,已获得了超过5亿美元的贷款。其中99%的贷款已经悉数偿还。这简直就是在公然挑战银行对信贷和信任的传统假设。

  Kiva不是唯一的众筹平台。如今,呈现爆炸式发展的众筹领域正在为创业者提供数十亿美元的资金。以IndieGogo、Kickstarter和 Lending Club为首的700多个众筹市场,正在推动“资金获得途径”的民主化,激励人们创业和创新,并以前所未有的规模和影响力改变着慈善事业的面貌。

  推动“资金获得途径”的民主化

  实现普遍繁荣的最佳途径之一,就是帮助群众投资给群众。众筹平台筹集资金,推动创业者创新,依靠的是群众智慧,它远比银行的信贷规则更加有效。

  我们称众筹为“世界的银行”,这个体系依靠群众为群众服务,它用一个完全分布式的、高度可扩张的,而且极为公平的方式为美国和世界各地的人提供信贷。

  世界银行(World Bank)为机构筹资。“世界的银行”为人筹资。几十年来,世界银行一直以自上而下的方式,努力刺激发展中国家的经济增长。相比之下,“世界的银行”则采取了一个灵活的、自下而上的模式,更加切合世界各地的小微企业创业者以及他们的社区。

  众筹平台上的投资者有多种多样的动机,有些人是利他主义者,有些人热爱新鲜创意,有些人则希望获得财务回报。在Kickstarter和IndieGogo上资助创意项目的人通常会得到某种类型的奖励。在Kiva上,小微企业创业者会偿还债务,不过不会付利息。而在像Lending Club这样的平台上,贷款人可以赚取一定利息。

  就像公民记者(Citizen Journalist)已经撼动了旧式媒体一样,公民贷款人也可能会颠覆旧式银行。目前,Lending Club仅在美国就已经发放了40亿美元的个人贷款。 Kickstarter在仅仅五年的时间里,就为6万多个项目筹集了10亿美元资金。有60多个项目获得了至少100万美元资金,有一个项目吸引了逾1000万美元。居住在198个国家的Kiva贷款人提供了100万美元的资金。最后,美国还修改了联邦法规,开放了股票众筹市场,通过像AngelList和CrowdFunder这样的交易市场,赋予更多权利给具有创新精神的创业者。

  但是,人们仍然很容易低估众筹的影响,称这些以目标为导向的市场中是一种过于简单的工具,供行善者轻松方便地支持自己喜欢的项目,但是它无法推动巨大的结构性变化,让所有人(而不仅仅是少数人)变得富裕。我们的看法却恰恰与之相反。

  众筹平台的优势

  众筹平台可以轻松覆盖传统银行去不了的地方。我们来看看伊拉斯塔斯-卡曼尼(Erastus Kimani)的例子:伊拉斯塔斯73岁,住在肯尼亚的偏远地区,他曾是一名教师,后来创业生产陶炉内胆。伊拉斯塔斯居住的地方没有银行营业网点,但他获得了来自世界各地的贷款人的信任。他们众筹了1700美元,帮他把陶炉内胆业务的规模扩大了三倍。伊拉斯塔斯靠着一部手机申请了这笔贷款,并且全额归还了贷款。整个过程完全没有银行职员、自动取款机,甚至电脑的参与。

  更广泛地说, 众筹是民主价值观和理想的一个成熟而务实的体现。它认识到,“个人对个人”的连接是为互联网提供动力的必不可少的燃料。正如老式的媒体巨头很难跟大众推动的内容增长抗衡一样,传统的金融机构也无法像众筹平台那样扩张。想象一下,传统银行需要投入多高的成本,才能聘请足够多的职员,可以跟数百万众筹贷款人汇集的网络智慧相抗衡。

  随着技术不断对资金进行虚拟化,实体银行已经像传统书店那样变得有点多余。为了彰显其可信度和可靠性,实体银行会在高大上的建筑物中营业,这只会导致贷款成本变得更加昂贵。与此同时,“全球银行”放贷的基础设施,则越来越多地由“伊拉斯塔斯和他的手机”这样的元素构成。伊拉斯塔斯还清贷款后,可靠度增加了,因此获得了受信托人的资格,可以为自己在肯尼亚村庄马拉瓜的其他小微企业创业者担保。

  信任网络

  还记得电影《生活多美好》(It's a Wonderful Life)的男主角乔治-贝利(George Bailey)吗?他是一座小城的银行业者,帮助当地创业者自力更生,开拓美好生活。还记得美国银行(Bank of America)创始人吉安尼尼(A.P. Giannini)的故事吗?旧金山1906遭遇地震和火灾之后,他以君子协议的方式为受灾的家庭和企业主提供贷款。

  众筹是乔治-贝利和吉安尼尼效应的倍增。它采用21世纪初的技术,让我们回归20世纪初的忠诚、互惠和社区化理想。且结果就是非常高效的、基于信誉的信任网络。它用“个人对个人”的、以借款人品行为依据的贷款模式取代了机构那种基于信用评分的模式。它创造了中介机构无法实现的连接和故事。34个人出于信任投资给了伊拉斯塔斯。毫不奇怪,他借的
回复时间:2015/07/21
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