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专家解答
潘先生潘先生

公益小贷痛点解析 互金或成融资渠道 - 公益企业如何融资

公益小贷痛点解析 互金或成融资渠道 - 公益企业如何融资
回答:(1) 浏览:(921) 提问时间:2015/07/25
袁先生
  2015年,李克强总理在今年“两会”所作政府工作报告中指出,要持续打好扶贫攻坚战,实施精准扶贫、精准脱贫。作为金融扶贫的重要力量,公益小额信贷直接运用到贫困农户,解决了多年来中国广大农户脱贫致富的难题。公益小贷发展过程中有哪些难点与痛点?如何在“义”与“利”中取舍?为此,《国际融资》杂志记者专访了中国扶贫基金会副秘书长、中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文先生。

  发展公益小贷需要合适的产品与服务

  记者:公益小额信贷机构与其它机构有何不同,其出发点在哪里?

  刘冬文:公益小贷机构和其它机构不太一样,我们有特定的服务对象,不是去追求最赚钱、最安全的群体,而是首先要瞄准贫困农户,这一宗旨是不能发生变化的,否则也谈不上扶贫与公益。在这个前提下提供信贷支持,我们就要研究农户的生产生活特点和他们的需求,给贫困农户提供信贷支持,一是要让他们贷得到,二是要让资金用得好,三是要让贷款还得回来,只有这样,公益小贷才能实现可持续。

  记者:一些传统的大中型金融机构在扶贫信贷上做得比较少,您认为其中的原因是什么?有哪些难点?

  刘冬文:传统金融机构在扶贫信贷方面遇到的难题主要有三个,第一是贷款成本比较高,他们贷出1000元和贷出1000万元的成本都是一样的,而农村的贷款总额小,地区较远且分散,对这些金融机构而言成本是很高的。第二是风险比较大,农户贷款往往并没有抵押也没有担保,更没有财务报表,而一旦出了问题,许多财产又都无法变现,这其中的风险太大了。事实也证明,过去许多金融机构在做农户贷款时坏账率是比较高的,远远高于其它产品。第三是收益比较低,商业性的金融机构有追逐利润的要求,而给农户贷款成本高、风险大、收益低,所以没有办法去开展这项业务。

  此外,过去也有一些金融机构、NGO的相关基金也做过很多针对贫困农户的业务尝试,但很多都没做好,原因是没有找到合适的产品和方法去服务农户,如果我们还是用传统方法去做公益小贷肯定是做不好的。

  我们发现,给农户贷款最主要的不是传统信贷风险,而是管理风险。虽然中和农信的整体风险贷款率不高,只有0.27%。在仅有的逾期贷款中,我们发现90%是由于工作人员违反了相关业务规定造成的,比如给农户发放了大额贷款,或是把一些钱以支持贫困农户的名义带给了企业家、大户等等,然后因为各种原因无法及时还款,所有这些问题其实都是管理出了问题。所以我们要去寻找新的方法,通过应用一些创新技术,为这些特定的贫困农户群体提供合适的信贷产品和合适的服务模式。

  记者:我们知道,中和农信在公益小贷方面已经耕耘了近20年,在降低成本和防控风险方面您有哪些经验能与我们分享?

  刘冬文:中和农信运用比较先进的现代化信息技术来解决运营和管理问题,同时也是为了降低成本、提高效率、控制风险。我们从2005年开始从国外引进了专业的管理软件,后来又开发了网络版,相当于现在的云服务,我们用大型服务器把所有信息进行汇总,这样有利于统一部署,更利于未来的快速扩张。考虑到基层员工使用和维护软件的难度,所以我们把开发、管理、维护这部分放到北京总部来负责,分支机构只要使用软件就可以完成相关操作。我们通过信贷员手中的手机到农村调查、放贷,不仅可以减少信贷员的工作量,还可以提高信息传输的效率,只要手机有网络信号就可以直接将信息上传。此外,通过手机定位可以了解信贷员是否真的到现场调查,大大减少了员工出现道德风险的概率。

  此外,对于基层分支机构的管理,我们不会像一般金融机构在当地有很庞大的重资产分支机构,中和农信的分支结构往往只有10到15人,而且办公场所基本是租来的。我们的信贷员没有固定的办公室,也没有公司配发的交通工具,很多问题都是他们自己解决,这样我们就可以把成本降下来。另外,我们还利用“五户联保贷款”把农户组织起来,这样管理起来不仅方便,也提高了效率,控制了风险。这种管理看上去很松散,但如果没有一个很成熟的信贷管理系统也是很难做到的。

  公益小贷需要拓展资金渠道,寻找适合的人才

  记者:过去扶贫主要是依靠政府资金,目前这一局面是否改变?公益小贷机构有哪些渠道可以获得资金以帮助有需要的农户?

  刘冬文:过去扶贫机构主要依靠的是政府资金,责任和压力都不够大,因此机构的规模也很难做大。而现在,这种局面已经有了很大改变。以中和农信为例,尽管社会目标不会改变,但我们立志要成为社会企业,并把自身的运营逐渐市场化。运营中很大一方面是资金来源,我们最早是依靠银行贷款,相当于替农户向银行贷款,同时银行方面也能降低风险、保本保息。但银行做批发贷款量是有限的,另外,银行还会受到很多限制,比如说调控和贷款规模等问题,因此我们要拓宽融资渠道。

  从银行融资是间接融资,而资产证券化是直接融资。中和农信有20亿的债权且资产质量很高,虽然非常分散,但还款率能达到99%以上,我们过去向商业银行贷款的还款信誉也非常好,因此投资者也会认可我们做资产证券化。资产证券化对中和农信来说是一个水到渠成的过程,资产证券化的融资成本比银行融资更低,我们的优质债权可以很快地变现再发放新的贷款,这样有利于扩大规模。通过资产证券化,公益小贷机构的资金周转效率能大大提高,杠杆作用也更大,这是一个有效融资的工具。

  记者:目前,互联网金融如火如荼,这是否会成为公益小贷新的融资渠道?

  刘冬文:互联网金融是一种促进资金流通的方式,中和农信现在已经开始尝试搭建P2P平台,我们的目标是针对城市里有闲置资金的人群,为他们提供一个投资渠道,同时也是为大家参与公益提供一个渠道。我们希望把一些愿意拿出资金支持农户贷款的投资者吸引过来,与农户进行对接。因为单笔小额信贷本身不需要有大额投资,所以出资规模不一定很大,可以有许多人共同投资一个农户,我们也希望能让更多人参与进来。现在我们已经开始做了小范围的测试,大概有3000多万元的规模,目前效果还不错,预计在2015年7月将这一平台推向社会,这可能是我们未来的新融资渠道。

  记者:对于公益小贷而言,基层信贷员的选择是十分重要的,在选择人才和留住人才方面,中和农信有何独到的方法和措施?

  刘冬文:我们的人才分为两部分,一部分是在北京的总部,这部分我们是希望有创新理念和专业知识背景的年轻人,他们要进行研发、管控、审计、统筹的事,是核心部分。另一部分是在农村,中和农信的分支机构技术层面要求不太高,我们要找的是适合农村并愿意与农民打交道的人。

  中和农信在基层人员的选择上也有自己的方法和流程,我们有四个流程,一是笔试,一般都是简单的逻辑题;二是小组的讨论,善于表达的人才能被选进来;三是单独的面试,进一步了解他们的个人情况;四是家庭访问,深入了解他们的家庭情况,从生活细节上观察他们,同时也能了解家人的支持程度。经过四轮筛选进来的员工都是能干的、愿意干的。

  我们把运营模式做成连锁化经营的方式,都是标准化的模式,技术操作部分比较简单,我们的人员有初中文化能操作使用计算机就可以了,但现在年轻人都会操作,准入门槛低,不像银行需要有大专、大学学历或专业背景。新员工进来之后,我们会有一定的培训,有老员工的带领和一定的激励措施,包括五险一金,基层信贷员通过从农民到员工的转变,如此会有一定的荣誉感。所以,
回复时间:2015/07/27
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