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专家解答
李先生李先生

解决企业融资难、融资贵的启示 - 哪个企业融资难

解决企业融资难、融资贵的启示 - 哪个企业融资难
回答:(1) 浏览:(472) 提问时间:2015/07/25
陈先生
  融资成本高一直是压在小微企业头上的一座“大山”。北京中关村一家从事网络外包服务的科技型小微企业负责人袁剑锋告诉记者,去年,他的公司营业收入为550万元,净利润56万元,在支出方面,仅银行贷款利息支出就高达45万元。

  相关数据显示,小微企业从银行获得贷款的利率一般为10%至15%,而民间融资综合利率则超过18%。此外,各种隐形成本的存在,进一步加重了小微企业的整体负担。

  对于居高不下的贷款利率,银行方面也有许多无奈。

  据一位分管小微金融的银行高管分析说,很多小微企业存在经营业绩不稳定、内部管理不规范、经营信息不透明、财务不健全以及内控制度不完善等问题,这些因素成为小微企业融资路上的“拦路虎”,不仅让小微企业融资能力下降,也使得商业银行在做小微企业融资业务时面临较高的放贷风险。

  15%贷款利率成重压

  袁剑锋的公司成立于2007年,是集科研、开发和销售于一体,专门为商业领域、政府机构和公众提供数据中心托管、IT基础架构和运营维护管理外包服务的网络科技型小微企业,2011年被认定为北京市高新技术企业。

  虽然近年来网络技术的发展使该公司营业额不断攀升,但由于缺乏抵押物,公司的融资之路异常坎坷。

  “公司运营的数据中心储备机柜超过1000个,可托管20000台服务器,储备带宽160Gbps。但流动资金的限制使得原本20000台服务器实际上仅运营8300多台,还不足一半,而实际使用的带宽也只有45Gbps,使用率仅28% 。”袁剑锋说。面对这一状况,最终公司高层决定向银行申请300万元流动资金贷款,用于支付服务器和宽带的租金以缓解业务发展压力。

  “由于办公地点是租的,又没有抵押物,公司申请贷款时遭到多家银行的拒绝,最后有一家股份制银行同意为公司提供信用贷款,但利率达15%。”袁剑锋说起去年的经历一脸无奈,“15%的利率还不算最高的,南方一家城商行给出的信用贷款利率是20%,对此我们实在承受不了。”

  虽然贷款利率高,但比起根本拿不到贷款的陈景石,袁剑锋算是幸运儿了。陈景石经营着一家环保设备公司,企业年营业额300多万元。“公司的规模太小,尽管属于国家扶持的环保领域,但从来没有从银行贷到过款。”老陈忧心忡忡地说,“现在政策要求银行向小微企业倾斜,但从我们企业这儿,并没有看到效果。”

  老陈告诉记者,他的企业能承受的最高资金成本是10%。阿里小贷、小贷公司、P2P等借款形式,他都打听过,但年息都在15%以上,企业根本无法承受,所以从来都是勒紧裤腰带自己想办法解决。

  由汇付中国与西南财经大学中国家庭金融与研究中心联合发布的《中国小微企业指数报告》显示,小微企业有息民间借款的平均额度为26万元,大额的民间借款平均要付出高达18.1%的利率代价。在有银行信贷需求的小微企业中,能获得贷款的比例仅为46.2%。

  隐形负担不容小觑

  “对于小微企业,银行更喜欢锦上添花,而不是雪中送炭。”温州一家从事汽车配件生意的小企业主许国立感叹,2005年至2009年,像他们这样的小微企业从银行拿到贷款相对容易,但是从2011年以后贷款难度就加大了,并且融资成本急剧提高。

  “很多银行要求企业缴纳保证金,贷款前需现存一部分款项。”许国立说。

  许国立口中的“保证金”在小微企业贷款过程中并不是偶然现象。“现在中小企业融资的主要矛盾不是融资成本,而是融资机会,而且融资成本不只表现在贷款利率,还存在一些灰色的额外成本。”一家纺织企业的总经理周棋告诉记者。

  周棋给记者算了一笔账。去年他向一家银行申请100万元贷款,银行要求存款和贷款的比例是1∶1,能拿到的贷款额度还剩50万元;再加上请客吃饭、送礼、购买理财产品,最终到手的贷款不足40万元。“能贷到款已经谢天谢地了,企业小,往往只能吃哑巴亏。”周棋无奈地说。

  天津融宇信诺企业管理咨询有限公司发布的调查报告显示,目前中小企业融资成本一般可以分为三类:贷款利息,包括基本利息和浮动部分,浮动幅度一般在20%以上;抵押物登记评估费用,一般占融资成本的20%;担保费用,一般年费率在3%;风险保证金利息,绝大多数金融机构在放款时,以预留利息名义扣除部分贷款本金。

  “与中小企业融资成本高一样,要求落实政策的审批成本也高。”东莞某民营企业财务负责人举例说,申请高新技术型企业认证以获得税收优惠、争取中央小微企业发展基金和地方专项扶持资金支持,要享受这些“真实惠”的政策也需要“公关”。

  难怪有许多企业主抱怨,做企业真的很难,可难的不是技术,不是产品,也不是市场,难的是人情关系费。

  银行无奈之举

  记者在采访中发现,对于居高不下的贷款利率,银行方面也有许多无奈。

  据一位分管小微金融的银行高管分析说,很多小微企业存在经营业绩不稳定、内部管理不规范、经营信息不透明、财务不健全以及内控制度不完善等问题,这些因素成为小微企业融资路上的“拦路虎”,不仅让小微企业融资能力下降,也使得商业银行在做小微企业融资业务时面临较高的放贷风险。

  “风险与收益是相对应的。小微企业的风险高,自然也要提高其贷款的利率。”上述人士认为,作为有经营风险的行业,银行在放贷时,会按照“收益覆盖风险”的原则,对于风险较高的小微企业采取上浮利率的做法符合市场规律。

  “小微企业不良率一直呈上升趋势,从各家银行公布的年报就可以看出来。这既有企业本身的原因,也受到其他因素影响。前几年银行都在做联保联贷,但多地出现的"跑路潮"使联保联贷的风险不断暴露,加大了银行的信贷危机。现在银行已加强反思。”华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群表示。

  一家券商今年2月下旬进行的调研显示,在北京、上海、江浙地区、福建和中西部地区总分支机构中,大部分银行不良贷款上升,资产质量恶化,而不良贷款主要来自中小企业。

  “当前的融资需求,表现为有效需求不足与特定领域需求旺盛并存的局面。资本和业绩双重约束构筑了银行融资价格下限,这就使得即使面对有效需求不足,银行也试图寻找最高定价;而在特定领域,受限于银行的信贷政策与额度控制,需要客户承担更高的风险溢价。因此,直接降低社会融资成本的方式包括两部分:一是推动银行大幅增加信用供给;二是提高银行的风险偏好。”银河证券分析师黄斌辉称
回复时间:2015/07/29
刘先生
  都知道企业是银行发展的土壤。当企业中融资难、融资贵的呼声高涨之时,银行发展的生命力一定在衰竭。培育好企业这片发展的土壤,银行该从哪里入手?

  企业融资难、融资贵,更准确地说应该是中小微企业融资难、融资贵。其中的原因可能是多方面的,并非银行单方面可以解决。但是因为部分企业特别是小微企业报表数据的规范性和真实性欠缺,导致银行尽职调查成本较高,出现成本和收益不相匹配的情况,这是导致融资难的原因之一。

  为解决这一问题,中国银监会主席尚福林曾表示,正在推进建立小微企业信息平台。目前,降低银行对中小企业尽职调查成本,很多银行采用的是批量化、小型化、标准化模式。除此之外,从银行的角度是否还有空间?

  “按照小额化、分散化、标准化、便利化的策略,实行集中审查审批、集中抵押登记、集中档案管理、集中放款审核、集中贷后管理,通过流水化作业降低单笔业务成本,提高小微业务授信效率,减轻企业负担。此外,通过培训提高授信审查审批队伍对中小微企业授信业务风险的识别、评估、分析和判断能力,也是提高中小微企业贷款效率,降低成本,缓解企业融资难、融资贵的方式之一。”光大银行有关人士说。

  该人士向记者介绍,为提高授信审查审批队伍对中小微企业授信业务风险的识别、评估、分析和判断能力,光大银行拟通过行内师资和行外师资相结合、现场培训和非现场培训相结合、政策解读和案例实操相结合,提高授信审查审批工作质量和效率。同时加大总分行间的沟通交流力度,组织开展行业调研和授信后回访工作,并结合分行实际情况,针对性开展分行现场培训,及时了解基层工作情况,倾听一线市场声音,更好地服务于企业融资需求。

  “大企业贷款并不难,也不贵,真正贷款难贷款贵的是中小微企业。所以缓解企业融资难、融资贵,从银行角度,最主要的还是贷款结构调整。”这位人士对记者说。

  记者从光大银行的一份文件中看到,为加大贷款结构调整力度,盘活信贷资源,服务好实体经济,该行将在防范风险、保持可持续发展的前提下,重点支持国家重点项目、城镇化建设项目和战略性新兴产业;持续推进经营重心下沉,加大对具有资本节约优势的小微企业贷款、信用卡和个人消费贷款投放力度;优化小微信贷结构,根据企业融资需求合理确定贷款期限,降低企业财务成本支出;优化小微客户结构,重点拓展500万以下授信的小微客户。

  此外,为缩短企业融资链条提高效率,降低企业融资成本,光大银行还将进一步提高小微客户融资产品和服务的可获得性。在现有产品基础上,进一步标准化流程,打造“小额融易贷”标准化产品体系。优化完善相关小微产品管理办法,探索研究“循环贷”、“年审制”政策制度。继续研发准信用类贷款产品,降低企业抵质押成本压力,完善推广“税贷易”特色融资产品。优化完善小微授信转授权,推广小微专职审批人制度,提高小微授信审批效率。同时,强化自主创新能力,通过投行、同业、理财、保险等渠道为实体经济提供综合融资服务,鼓励网络金融、小微金融等新兴领域的创新;有效利用现代信息技术,加大物理网点与电子渠道的协同力度,积极拓展手机银行、微信银行、瑶瑶缴费等新兴服务,在提升服务便利性和客户体验的同时有效降低企业成本。
回复时间:2015/07/29
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相关信息我并不是很清楚,您可以到我们资讯频道看看:http://news.trjcn.com/
主要有以下几个中小企业融资渠道: 1、银行贷款,这个知名度最高,但条件确实不低,抵押是不能少的,也有些金融创新产品,但个人感觉对大多数小企业不太实用。 2、担保公司,一般也都知道。一个是担保公司直接放贷;再一个,担保公司与银行也有业务联系,一般你找银行的时候,银行会介绍个担保公司,绕道弯。 3、融资租赁,这个是通过抵押设备获得贷款,既减少了对固定资产的投入,而且还能够利用现有资产获得资金,使企...
一般来说有以下几点:1)政府要引导企业加强自身建设。要加大对中小企业的支持力度,出台系列优惠扶持措施,提高企业创建品牌奖励标准,引导企业及时更新技术,增强企业的发展后劲和市场竞争力;要帮助中小企业健全财务制度,提高财务信息的透明度和可信度,树立良好的企业形象和信誉;要加强中小企业的资源整合,把现有中小企业按一定的标准和要求,通过参股等方式进行整合重组,形成一批具有一定规模、综合实力较强的大中型企业...
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