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专家解答
李先生李先生

破解农村融资难方法 融资难如何破解

破解农村融资难方法 融资难如何破解
回答:(1) 浏览:(1060) 提问时间:2015/07/27
陈先生
做好“加法”

  以信贷品种创新,促信贷投放增加。人行中卫中支紧紧依托县域农村金融产品与服务方式创新,指导农村信用社在农村信贷担保方式、信贷风险控制和风险补偿机制方面进行了有益的探索,以农村信用工程的小额贷款模式为基础,适时推出了以“实体+信用”、“科技特派员贷款”、“农民互助担保协会+行业贷款担保协会”等三种信贷品种,主要解决涉农企业和农副产品流通户大额贷款需求,以此促进农民增收。截至7月末,新的信贷产品投放余额为8569万元,占农村信用社新增贷款的68%。

  做好“减法”

  降低贷款利率,减少贷款审批手续,减轻农民负担。中卫中支指导农村信用社推行“阳光信贷工作”提高农村金融机构信贷业务的透明度,全辖三家县级农村信用社联社都设立了阳光服务大厅,公开贷款流程、农信系统服务承诺、贷款利率等。同时要求农村信用社创新信贷审批方式,简化信贷审批流程,提高信贷审批效率。目前,各农村信用社均设立贷款审查岗,减少信贷业务审批层次。为解决大型涉农企业收购当地农副产品需要大量流动资金的问题,中卫市中支要求辖内三家农村信用社开辟“绿色通道”,采取先签借款合同、发放贷款,再补办相关评级、授信手续的方式,也可先报批再调查,切实提高贷款审批效率。在贷款利率上要求执行优惠利率,切实减轻涉农企业的财务负担。

  做好“乘法”

  加大培植力度,推动涉农龙头企业超常规发展。中卫市中支充分利用支农再贷款余额调剂指标,新增8000万元支农再贷款加大对农村信用社支农再贷款的支持力度的同时,要求使用支农再贷款的信用社重点支持辖区内涉农龙头企业如宁夏红、宁夏夏华肉联公司、宁夏早康枸杞公司等一大批知名企业,支持企业快速做大做强。

  做好“除法”

  破除中小企业融资障碍,增强企业中小企业融资能力。为了重点解决涉农中小企业担保难问题,在中卫市中支不断努力下,5月中旬,中卫市成立了中小企业担保中小企业融资中心,由担保机构为企业的抵押贷款提供担保,当贷款出现风险时,担保机构以约定出资额回购抵押资产用以偿还贷款,这一方式解决了中小企业贷款抵押难的问题,有效提高金融机构处置抵押物的效率,增强了金融机构信贷投入的积极性。
回复时间:2015/07/30
袁先生
融资难、融资贵的成因

  当前在融资总量总体稳定的情况下,一些经济薄弱领域融资难、融资贵并非总量原因导致,更多是结构性问题。造成实体经济融资成本居高不下,既与对当前经济转型升级的宏观发展阶段、发展模式和市场环境有关,又与体制机制障碍、金融机构市场化选择和实体经济自身发展等因素有关,是各种经济、金融因素共同作用的结果。

  货币政策传导机制不畅

  资本市场不完善。在融资结构方面,我国资本市场的发展还不完善。长期以来我国以银行信贷为主的间接融资占据社会融资总量的80%至90%,目前我国股票市场发展还相对较缓,尽管近年来债券市场发展较快,但融资规模依然占比很小。相对于直接融资方式,间接融资方式直接抬高了融资主体的负债比率,大大降低了融资主体的再融资能力,并且提供融资服务的银行等中间机构收取的费用大大增加了经济主体的融资成本和财务风险。

  中小企业融资渠道匮乏。从金融机构的结构来看,在正规金融体系中,我国银行系统主要以几大国有商业银行为主导,缺乏专门服务于小微企业的政策性金融机构和小型商业银行,大大限制了中小企业的融资渠道。国内外的研究表明,大型金融机构因其在解决小企业信贷过程中的信息问题和实现有效监督方面缺乏优势,通常不愿向信息不透明的小企业提供贷款;而规模小、组织复杂程度较低的小型金融机构在处理小企业贷款过程中的信息问题上存在优势。

  市场化程度不足。由于金融改革滞后,反映在金融市场、金融机构、金融产品等微观层面的非市场化因素导致货币政策传导机制不通畅,使得资金难以抵达实体经济。一是银行业准入方面的政策障碍导致缺乏充分的市场竞争和市场定价,市场同质化严重,从而快速催生了影子银行体系。二是借贷主体的非市场化导致信贷市场上的不公平竞争和信贷资源配置的结构性问题。地方政府的预算软约束,国有企业的政府隐性担保,以及一些对资金价格不敏感的低效部门占用了大量信贷资源,挤占了其他实体经济部门的融资机会。三是市场机制的缺失导致金融创新扭曲。最突出的问题是“刚性兑付”现象,人为抬高了无风险利率,放大了金融体系的潜在风险。此外,货币市场的发展不健全、货币市场和资本市场存在着不同程度的分割现象等严重制约了货币政策效果的发挥。?

  金融创新异化

  金融创新异化是推高实体经济融资成本的重要因素。在我国金融抑制的环境下,正规金融体系根本满足不了企业对融资、对风险的分担以及对信息不对称的克服与规避的需求,以及大量社会闲置资金的投资需求。因此包括各种“民间金融”、“草根金融”在内的“影子银行”体系快速发展。传统银行信贷(本外币贷款)占社会融资规模的占比,已经由2008年的73%下降至2013年的55%。2013年的银行表外融资中,委托贷款、信托贷款和未贴现的银行承兑汇票占同期社会融资规模比重相比2012年提高7个百分点,达到29.6%,成为仅次于人民币贷款的重要融资渠道。其中委托贷款快速增长,2013年同比新增2.5万亿元, 2014年上半年又同比新增了1.35万亿元。尽管在近期决策层加强监管、投资者提升风险意识等因素影响之下,信托资产和部分银行同业业务规模有所缩减,但由于其他类型的影子信贷继续扩张,同时一些新型影子信贷产品不断涌现,尤其是证券公司和基金子公司的资产管理计划规模迅速膨胀,导致影子信贷整体规模仍在增长。根据中国证券业协会公布的数据,2013年证券公司资管计划的资产规模同比增加了3.3万亿元,而2014年上半年又继续快速扩张了1.6万亿元,目前余额已达6.82万亿元。

  中国“影子银行”体系的迅速增长是由于金融改革的滞后和金融双轨制的存在而产生的监管套利。传统银行为了规避银行业的利率管制、绕过存款准备金率、存贷比和贷款额度等限制,通过银信合作、银证合作、银保合作等通道业务和各种资产管理计划等结构性金融产品设计,延长了实体经济的融资链条,不仅提高了实体经济的融资成本,而且异化了金融创新,使中国经济脱实向虚日益严重。

  无效融资需求

  预算软约束融资主体的无效融资需求是融资成本居高不下的直接原因。从当前货币信贷增速来看,流动性总体充裕,因此融资成本高并非总量原因所致,而是由于金融资源配置的结构性不合理所致。其中主要由于一些“预算软约束”的融资主体对资金价格不敏感因而沉淀了大量债务,占用了大量信贷资源,由此挤出了薄弱经济领域的信贷资源,并直接抬高了社会融资成本。

  近年来大量信贷资金通过“影子银行”体系进入预期收益率很高的如房地产领域、一些产能过剩行业、具有地方政府隐性担保的地方融资平台与其他地方国有企业。即便在央行控制流动性的情况下,这些“预算软约束”融资主体在政府信用支持下依然能够通过信托等影子银行渠道变相获得信贷资源,而新兴产业、技术创新领域和小微企业则不可避免地面临融资难、融资贵的问题,其中,相当多中小企业更是经常地面临银行抽贷的局面。在当前依赖投资的经济增长模式下,一旦大量金融资源被锁定在某行业,则新增的资源很可能继续投入以维持现有体系,而出于以新还旧的目的,此类融资主体将占用大量新增信贷资源。这也就是虽然央行实施一系列试图将金融资源引导至新兴产业、技术创新领域和小微企业的定向降准或降息政策,然而定向配给的低成本信贷资金仍然通过各种渠道变相流向房地产、地方政府和一些产能过剩行业,从而导致政策效果差强人意的原因。

  市场化选择

  融资成本高是市场化选择的结果。中小企业融资难、融资贵有其自身原因。由于中小企业经营风险大、缺乏抵押物、信用级别低、财务信息不透明,银行对中小企业贷款的风控成本高、利润低,造成银行对中小企业惜贷。因此广大“三农”和小微企业等相对弱势领域往往融资无门,而不得不选择从银行体系外的其他渠道以更高的资金成本获取资金,导致正规金融体系中金融资源在实体企业间分配不均衡。在当前宏观经济减速的背景下,中小企业等微观主体破产风险上升,通过定向调控增加相关商业银行流动性的做法显然难以实现其对中小企业或者三农贷款较快增长的目标。这是因为资本的本质是逐利的,决定货币流向的是资本的回报率,增加特定领域的货币供给会通过各种渠道流向资本回报率较高的其他领域,导致定向调控政策效率大幅降低。因此,在当前的银行体系下,尤其在经济下行阶段,经济薄弱领域“融资难、融资贵”是金融机构市场化选择的结果。

  政策建议

  要切实缓解“融资难、融资贵”的问题,必须深化改革、标本兼治多措并举,从大力发展资本市场、鼓励创新入手,推动结构性改革和调整,促进金融更好地服务实体经济。

  深化金融体制改革

  要破解实体经济融资难、融资贵的问题,必须深化金融体制改革,健全支持实体经济发展的现代金融体系。改革外汇管理体制和人民币基础货币投放机制,拓展和优化基础货币投放渠道;放松金融管制,推进金融自由化改革,放宽对银行体系的信贷额度控制和存贷比限制,取消贷款投向管制,调动金融机构支持实体经济的积极性;对小微企业贷款实行差别化监管要求,给与充分的业务倾斜和激励;有序推进利率市场化改革,逐步取消存贷款利率的管制,建立健全由市场供求关系决定的利率形成机制,提高金融机构在竞争市场的自主定价能力;充分发挥市场在资源配置中的基础性作用,促进金融资源在国有部门和以中小企业为主的私有部门之间合理配置;打破
回复时间:2015/08/01
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