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专家解答
陈女士陈女士

现在有哪些适合中国家庭投资理财的工具,分别适合什么家庭或阶段?

现在有哪些适合中国家庭投资理财的工具,分别适合什么家庭或阶段?
回答:(2) 浏览:(1238) 提问时间:2012/09/20
王先生
从两个方面来说:一、常见的投资理财工具;二、不同家庭生命周期适合的理财工具和方式;

一、常见的投资理财工具
1、银行存款。安全性灵活性好,但收益率最低,跑不赢CPI。近似替代物为货币基金,安全性几乎一样,但收益率更高,灵活性接近。在降息周期里银行存款的选择价值会更高些。
2、国债。收益率高于银行存款,安全性最高,流动性一般,可提前支取但是收益率需要打折扣。国债的一个缺点是供不应求,在银行柜台难买的到。记账式国债其实大家可以通过交易所买,但是多数投资者又不了解,而且一些保守的投资者似乎天生害怕价格波动。起点金额低
3、银行理财。银行收益率一般高于存款和国债,但是流动性较差,必须持有到期,安全性不需要担心,有银行信用在里面。银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有,相对较高
4、企业债券/公司债券。这里指交易所的企业债和公司债。中国交易所的债券迄今为止事实上的违约风险为零,从来没有发生过违约事件。天朝的严格的债券审批机制决定了债券在现阶段是一个风险极低但收益率又显著高于银行存款和国债的投资工具。灵活非常好,当天买当天就可以卖。起点金额1000元即可。
5、公募基金。 这里面的学问非常大,因为基金分很多种,可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者的需求。一言以蔽之,安全性、收益性各个层级的应有尽有,一时半会儿将不明白。
起点金额1000元。另外特别提一下分级基金,分级基金的低风险份额非常适合长期投资,以目前价格买入,长期年化收益率基本在8%以上。而喜欢暴涨暴跌的投资者,则可以考虑高风险份额,满足自己的投机需求。大家可以各取所需。起点金额令人难以置信的低:100元足够在二级市场买一手了。
6、阳光私募基金。相比公募基金,整体业绩更好,2011年排名第一的阳光私募收益率30%以上,不过业绩分化也大。应该说,中国股市里的绝顶高手主要集中在阳光私募领域,因此还是有不是的基金长期大幅跑赢大盘的。起点金额100、300万起。
7、信托。固定收益类信托现阶段来说风险很低,收益率高,一般在8%-12%左右,流动性差。一方面是因为信托公司有着严格的风险控制措施,对于项目会进行尽职调查,且让融资方提供充足的抵押担保物,即使融资方最终无力偿还,其所提供的担保物可能基本已经足够覆盖融资金额和收益。另一方面,信托业有个潜规则“刚性兑付”,就是说即使之前所有的风控措施最终还是不足以支付投资者足够的本金和利息,信托公司也可能自愿掏腰包补上差额,为的就是保住自己的信誉和形象。因为,虽然合同也写明了不承诺保本保收益,但是如果真的无法兑付,失去的将是一大批客户的信赖,而且也容易被同行业攻击。起点金额高,100万、300万起。
8、黄金。黄金历来被当做保值增值的理财工具,过去十年的走势印证了人们的观点。但是黄金的商品属性时其也具备了一定的风险,过去半年的纠结走势体现了其风险特征。流动性尚可。对于未来走势,我个人相对中立,55%的概率向上,45%的向下。所以建议在又风险意识的前提下去选择呢合适 的时机适当配置黄金产品。另外,黄金作为资产传承倒是个不错的方法,现在还是可以避税的。也有些拿金条去馈赠、贿赂。
9、外汇。这个一般的投资者都不会涉及,个人比较偏好澳元。如果你在经济危机的时候买入澳元并采取买理财的方式,到现在收益率80%是有了。有些投资者对国际市场也有些了解,仍为美元最安全,人民币不断贬值,所以就把人民币换成了美元。这是不可取的。总体来说,人们币对美元还是一个升值趋势,拿本币换一个贬值的货币显然是不可取的。 人家美国人还天天希望多换点人民币赚人民币升值的价差,我们干嘛反向操作呢?外币总体来说还是不碰为好,除非你要移民或是遇到2008年那样的大机会。
10、保险。 我个人对保障型的保险从来不排斥。有个老师说买保险好比请了保镖。不能说保镖如果没帮你挡几刀保镖费就不付了,请保镖是为了防范风险,当风险出现的时候保镖可以帮我摆平,我们需要为保镖的时刻守候支付很小的金额,这个是合理的。 但是,对于理财型保险,我个人觉得它的适合人群和场合比较有限。 理财型保险投资期限长,灵活性差。
11、房地产。门槛高,现阶段不适合。听党的话,跟党走就好。
12、期货。这个我没弄过,风险大门槛高,回避吧。

二、不同家庭生命周期适合的理财工具和方式
家庭生命周期,可分为四个阶段,而每个阶段又可以从四个方面体现,时间段、收入、支出及状态。
  第一阶段,家庭形成期,时间段为起点是结婚,终点是生子,年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期,追求收入成长,家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻,喜爱浪漫会有些花销,正常的家计支出、礼尚往来,还有一部分人为了学业考虑深造,也是一笔不小的支出费用,此外多数人都会房贷月供需要考虑,还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限,所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外,这个阶段风险承受能力强,可以适当拿出部分资金去投资股票类资产,但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士,而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
  第二阶段,家庭成长期,时间段为起点是生子,终点是子女独立,年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期,个体收入大幅增加,家庭财富得到累积,还有可能得到遗产继承。但支出也很多,如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用,还要为自己的健康作出支出准备,有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产,定投基金,还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
第三阶段,家庭成熟期,时间段起点是子女独立,终点是退休,年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期,个体收入达到顶峰,家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来,还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式,可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品,少量配置股票类资产,还有可以为养老做定投储备。
  第四阶段,家庭衰老期,时间段为起点是退休,终点是一方身故,年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用,还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出,还有一部分休闲支出,如旅游等。状态可能是收不抵支,需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
回复时间:2012/09/20
莫先生
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回复时间:2013/02/28
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