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金融科技带来四大挑战,从0.0到2.0金融科技带来了什么

2018年01月09日10:10|收藏 |

一、金融科技进程:从1.0到2.0

先简略阐明金融科技的翻开。方才主持人大致介绍了,由于做科技会用1.0、2.0、3.0版别,套用这个概念,我对金融科技分为了三个阶段:

榜首阶段,我以为是0.0,是起步阶段或许不是现在我们以为的互联网金融阶段,而是叫“金融互联网”。这个阶段最大的特征就是传统金融组织的线上化,如果放到我们身边的感触就是几年前到银行开户,有时分会让你打个勾“是否注册网上银行”,那时分首要是PC端。PC端的事务首要是到货台结束的事务,就是传统的事务线上化的结束。

之前我上学的时分银行还给一个小卡片,是一个动态的码,有时分资金多一点会有U盾,这都是支撑金融互联网化的方法。这是起步阶段。

第二个阶段,传统意义上的互联网金融阶段。在杭州就说杭州的事,我们都广泛以为它的代表就是付出宝的诞生。这种状况下的特征是什么?是互联网公司的金消融。像阿里集团,必定是电商的公司,但它从事了许多金融事务,就是互联网公司的金融,这就是互联网1.0阶段的特征。

在这个阶段下支撑就是移动付出和智能手机,现在每个人都在运用智能手机。智能手机的广泛以及我们用手机结束金融效能事务的决计是密不可分的。在这个阶段,金融的特征是并不改动传统金融的本质特点,代表就是现在常说的互联网金融的几大业态,包含第三方付出、P2P、众筹、互联网理财、互联网稳妥等等。

第三个阶段,就是现在最炽热的“金融科技”阶段。这个阶段的特征既不是互联网企业金消融,也不是正本传统意义上金融企业用许多科技方法,它是互联网公司、金融公司之间的强强联合。在这个阶段,是更高端、更适合金融的技能,包含大数据、区块链等技能。由于许多人在谈互联网改造,信任在这个阶段可能会发作,而且许多公司都在改动特点方面不断的查验。

在这个过程中,它的代表性产品包含了智能投顾、大数据风控、数字钱银等等,现在在金融科技范畴最炽热的一些应有方向。

二、金融科技影响:四大应战

金融科技和传统金融或许说当时的金融监管带来了多大的应战,它的特征是什么?我将它分为四个部分:

一是跨界化。方才谈到金融科技是金融和科技的结合,它跨了科技部分和金融部分。想一想当时运用的金融产品或许是互联网金融的产品是十分复杂的产品,它可能触及了一级商场、二级商场,或许是工业之间的差异,或许是金融业态的混合,包含像基金、私募、股票、证券等等不同的产品。这种混合和跨界确实给当时的金融监管带来很大的应战。

应战首要在哪几个方面呢?给我们举几个简略的比如:它重构了本钱收益。以银行为例,在座必定有许多银行家,早年到现在也存在一个“二八理论”,就是20%的客户能够给银行创造80%的获利。这就是为什么我们去网点办事务的时分会有“VIP”,这就是传统金融业构成的。所以,才会有传统金融对中小企业不注重的状况。

为什么会这样呢?就是由于商场抉择了“二八理论”的存在。跟着互联网科技的翻开,这个理论被推翻了,呈现了“长尾理论”。我们在运用第三方付出的时分,转的金额十分小,但都在运用,规划很大,这就是互联网很大的推翻。本钱的改动对当时或许之前对应的监管系统也带来了许多改动。

另一个应战是存在监管真空、重要性小看和技能落后,在传统监管机制下,监管的是组织,不是事务,但互联网金融是事务监管,所以就存在监管真空。什么是小看重要性呢?早年有互联网金融野蛮翻开的阶段,这和监管真空、监管不受注重有很大的联络,由于许多监管组织以为它们是科技公司。

方才投资家提到了科技的投入,但监管组织很难在短时间补上科技的短板,金融科技的产品很难用传统的人工或传统线上监管、非线上监管与之匹配,所以对当时的监管也带来了很大的应战。

二是去中介化。谈到去中介,什么是金融?金融就是一个中介,金融是三四工业分别傍边,它就是中介。但有了互联网金融,用互联网金融可能会代替传统金融公司的中介功用。早年要到银行处理一些存贷等事务,但现在经过第三方途径或许第三方事务就能够改动了,不是说中介改动了,而是途径改动了去中介的才华。但监管成为看的是传统组织,这也对当时的监管发作严峻危险的原因。

金融科技带来四大挑战

三是去中心化。(PPT图示)这里有中心化的节点和分布式的节点。给我们举一个简略的比如,信任我们到每个城市的主干道或许城市中心,都会发现有一个金融中心或许四大行的金融总部都在这个区域,这就是传统金融组织给我们的效果就是中心。它有这样的实力,通知每个储户能够在买得起大楼,有这样的实力运营,这就是传统金融组织诺言背书的重要证明。事实上,许多传统金融产品都是中心化的。相同与传统金融方法相对应的接纳也是中心化就是“一行三会”,现在又有了“一委”,构成了“一委一行三会”的监管结构,但它也是中心化。而互联网金融科技推翻了中心化。

之前的监管是中心化、中心的监管,但现在要应对分布式、去中心化以及途径方法运行机制的错位,这为监管带来了严峻的应战。

四是自伺服。这将是金融科技带来的第四大应战。为什么Alpha Go能够打败人类?是由于它输入了许多的根底数据。但如果输入的根底数据存在过失,危险就很大。之前机器也发作一些作业,可能是由于一次机器的事端,它引起的危险和作业就是“黑天鹅作业”。机器学习不断的叠加,危险很大,很难修改,过失差很难减缩。

三、金融科技监管:问题与建议

环绕着以上的应战,我要和我们同享一些监管问题。我之前为这些同伴留下了这个PPT,但上飞机之前有一个陈述延聘我写300个字,让我回想2017年网贷作业呈现的问题,我想环绕这一点问题,提出一些建议。

回想2017年互联网金融有什么特征,我想到了三个词:

榜首,结构建立。环绕互联网金融作业监管,从2015年头国务院出台《促进互联网金融翻开教训定见》之后,在《定见》中对互联网金融范畴谈了包含互联网金融、付出等等,P2P是其中出规矩、出细则最快的作业,它现已完全搭建了“1+3”的方法,包含事务的教训方法、以及纯信息挂号存案等,这是2017年互联网金融网贷范畴最大的特征。

第二个特征,存量思想。当时仍是存量思想,这个思想有短期性。短期性的特征是正在弱小的互联网专项整治阶段,在这个阶段看到各地出台的存案规矩,以及银行的存管法则,我们都能够发现首要是针对存管途径,对新途径或许翻开新事务触碰并不多。首要仍是遵从十九大精力中谈到的“当时中国金融范畴最重要的一句话,也是习近平总书记在十九大陈述关于金融作业里说的“不发作系统性金融危险的底线”。

第三个特征,监管出手勇敢。我用了“勇敢”这个词。首先是决断,2017年环绕互联网金融范畴词纷繁出台,我们研讨互联网金融要写剖析,刚刚熬夜写了完了剖析,立刻又出来了。其次是监管狠,针对校园贷、现金贷等监管前所未有的严峻,我有许多同学在监管组织作业,他们的监管有必要要到各个部委会签,但在互联网金融范畴是十分勇敢。

展望2018年金融科技的翻开,我总结了两个词:

榜首,趋稳。回想2017年的互联网金融翻开,到2018年监管方针和金融科技翻开正在逐渐趋于稳定。

第二,监管长效。“1+3”断定之后,加上网信的究竟落地,加上规矩逐渐建立,我觉得2018年监管将不断走向长效监管。

四、金融科技翻开:四个“不能忽视”

回归到业界本身,我以为有四点不能忽视:

榜首,要注重消费者和中小投资者权益维护,要行进金融知识和危险认知水平。

第二,完善金融根底设备缔造,中心在征信系统、付出结构和数据核算。2018年必定会在这一点上有大动作,由互联网金融协会牵头,由互联网金融数据为主的征信公司刚刚注册,信任2018年必定有更多的翻开空间。在数据核算方面,方才李总也谈到了投融家也加入了核算途径,包含金融监管为主的数据剖析,这都是环绕科技范畴翻开的重要根底设备。

第三,据守数据安全,防备技能危险,根绝灰犀牛,警觉黑天鹅。方才提到了金融监管的危险以外,一起要高度注重数据安全。前两天付出宝关于信息晒单购物清单的作业,都是通知我们和通知企业,在运用客户数据的时分一定要合理合规,本着为客户供给更好产品的初衷合理合法的运用,一起要根绝“灰犀牛”和“黑天鹅。

第四,包容性监管理念,差异化和共同监管协作,加强监管科技才华。在这里稍微补偿两点:

榜首点,为什么要提出差异化和共同化的监管协作?之前常常有人说许多互联网金融企业在打擦边球或许找监管的缝隙,监管的共同性必定十分重要,但我也呼吁已然定位互联网金融或许金融科技企业是效能于普惠金融的企业,在效能普惠金融企业傍边的金融组织,特别是银行,现在现已享受了专项的支撑方针,包含定向的降准以及存准率的规范、税收优惠,每个做互联网金融的民营企业是不是只需诚心做互联网金融事务,政府监管组织也应该给予相应的扶持方针,很怅惘,现在还没有。

第二点,下一步监管组织一定会加强监管广泛才华的进步。现在监管科技的人才还很少,信任这个范畴许多金融科技组织和监管组织的协作是下一步十分重要的内容。

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