意外伤害保险(Unforeseen Injury Insurance)

意外伤害保险的概念

1、意外伤害的含义

意外伤害，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

（1）伤害

伤害亦称损伤，是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对角、侵害事实三个要素构成。

（2）意外

意外是就被保险人的主观状态而言。被保险人事先没有预见到伤害的发生；伤害的发生违背被保险人的主观意愿。

2、意外伤害保险的定义

意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害保险有三层含义：

（1）必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。

（2）被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。

（3）意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。

3、意外伤害保险的保障项目

（1）基本责任：死亡给付；残废给付。

（2）派生责任：

医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗属生活费给付等责任。

意外伤害保险的特征

1、保险金的给付

保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付；残废保险多按保险金额的一定百分比给付。

2、保费计算基础

纯保险费是根据保险金额损失率计算的；

由其其职业、工种或从事的活动决定。

3、保险期限

保险期较短，一般不超过一年。

4、责任准备金

年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同。

意外伤害保险的种类

1．按保险责任分类，人身意外伤害保险主要包括下列三种：

（1）意外伤害死亡残疾保险。保险责任是死亡给付和残疾给付。

（2）意外伤害医疗保险。保险责任是因意外伤害造成的医疗费用给付。

（3）意外伤害停工收入损失保险。保险责任是因意外伤害造成暂时丧失劳动能力而产生的停工收人给付。

2．按保险危险分类，人身意外伤害保险可分为两种：

（1）普通意外伤害保险。它所承保的危险是在保险期限内发生的各种意外伤害。即指被保险人在保险有效期内因遭受意外伤害而致死亡、残疾或暂时失去工作能力时，由保险人给付保险金的保险。

（2）特定意外伤害保险。它是以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险危险的意外伤害保险。如在旅行意外伤害保险中，特种意外伤害保险包括游泳者意外伤害保险、索道游客意外伤害保险、登山意外伤害保险和电梯乘客意外伤害保险等。

3．按保险期限分类，意外伤害保险可分为以下三种：

（1）1年期意外伤害保险。即保险期限为1年的意外伤害保险。

（2）极短期意外伤害保险。即保险期限不足1年，往往只有几天、几小时甚至更短的意外伤害保险。如索道游客意外伤害保险、航空意外伤害保险等。

（3）多年期意外伤害保险。即保险期限超过1年的意外伤害保险。

4．按承保方式分类，意外伤害保险可分为以下两种：

（1）个人意外伤害保险是以个人方式投保的人身意外伤害保险。

（2）团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保险，其保险责任、给付方式均与个人投保的意外伤害保险相同。该保险是由一个团体内的全部或大部分成员集体向保险公司办理投保手续，以一张保险单承保。团体指投保前即已存在的机关、学校、社会团体、企业、事业单位等，而不是为了投保而结成的团体。

与人寿保险、健康保险相比，意外伤害保险是最有条件，最适合采用团体投保方式的。

意外伤害保险的可保风险分析

1、不可保意外伤害

不可保意外伤害，是指从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。

对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。

2、特约保意外伤害

从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。

如：战争；从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江 河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛； 核辐射等。

3、一般可保意外伤害

在一般情况下可承保的意外伤害。

意外伤害保险的主要内容

1、意外伤害保险的保险责任

（1）被保险人遭受了意外伤害

A.被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。

B.被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。

（2)被保险人死亡或残废

A.被保险人死亡或残废

死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况:一是生理死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。残废包括两种情况:一是人体组织的永处性残缺(或称缺损) ；二是人体器官正常机能的永久丧失。

B.被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内

责任期限是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定残废程度的期限。

（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因

A.意外伤害是死亡、残废的直接原因。

B.意外伤害是死亡或残废的近因。

C.意外伤害是死亡或残废的诱因。

当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。

2、意外伤害保险的给付方式

当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。

残废保险金：由保险金额和残废程度两个因素确定。

残废保险金＝保险金额×残废程度百分率

在意外伤害保险中，保险金额同时也保险人给付保险金的最高限额，即保险人给付每一被保险人死亡保险金、残废保险金累计以不超过该被保险人的保险金额为限。

意外伤害保险的赔偿范围

一、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。

二、残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。

三、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。

四、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。