什么是共同保险合同

共同保险合同是指共同保险合同是指投保人以相同的保险利益，针对一个标的，分别向几家保险公司投保相同的险种，各保险合同的保险金总和没有超过保险价额的一种财产保险合同。这种情形主要发生在单个保险人没有相应的财产保证，必须以保险人联合形式加以承保的场合。

共同保险合同的构成条件

（1）单独的投保人。指一个投保人分别向几家保险公司投保。

（2）相同的保险利益。这里所指的“保险利益”是单独投保人对于一个标的物所具有的合法经济利益，如财产因所有、占有、使用、抵押、质押而拥有的合法利益。这种利益在性质上必须相同。

（3）相同的标的。指同一个投保人的财产。

（4）相同的险种。即投保相同的保险种类，要求保险人承担相同的赔偿责任。在种类上不同就难以构成共同保险。

（5）相同的合同期限。这种期限相同是强调若干合同于事故发生前即已存在，而一个合同终止后又出现另外一个有效合同，不得看成是共同保险。

（6）相同的保险事故。指各保险合同所约定的造成损失的原因必须是相同。

（7）各保险合同约定的保险金总额，不超过保险价额，亦即所有合同都有效，只是保险人要以自己承保的保险金额的比例承担责任。

共同保险合同的特征

（1）合法性。共同保险合同的合法性表现在与重复保险合同的比较上。前述共同保险合同构成要件上，与重复保险合同没有任何的区别，强调只有一个投保人而向若干个保险人投保。然而重复保险合同中，必然要有一部分约定的保险金额得不到赔偿，法律不支持被保险人对这部分保险金提出请求权，因为那样会使被保险人获不当得利，因此可以理解为这一部分保险金额不具有合法性。相反，共同保险合同中各保险合同都依法有效，因为各保险合同约定的保险金总和，并没有超过保险价额。

（2）责任单向性。共同保险合同的责任单向性是指保险责任完全由各保险人承担，风险不在投保人与保险人之间分配，从而构成了与保险合同共保条款的区别。如前所述，“共保条款”是要增加投保人(被保险人)的注意义务，督促其尽到对于被保险财产的善管义务，将一部分财产损失的责任留给投保人自己。而共同保险合同关系中投保人一方不承担任何风险，全部地转给若干个保险人。