车载货物掉落责任保险(Automotive Goods Falling Liability Insurance)

什么是车载货物掉落责任保险

车载货物掉落责任险属于第三者责任险的附加险，如投保车辆在使用过程，所载货物掉落致使其他人遭受人身伤亡或财产损失，保险公司可依照“车载货物掉落责任保险”进行赔偿。

载运货物的车辆在行驶过程中，车上货物因捆绑不牢，或道路颠簸、转弯时车速过快、紧急刹车都有可能使车辆所载的货物掉落，有时会造成车辆旁边的行人、车辆等发生人员伤亡和财产损毁，从而产生了车主对第三者的赔偿责任。此类危险不属于第三者责任险的责任范围。

车载货物掉落责任保险的责任范围

1．保险责任。投保了车载货物掉落责任险的机动车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的保险赔偿限额内计算赔偿。

2．除外责任。车载货物掉落责任险的保险人，对被保险人及其家庭成员的人员伤亡、财产损失以及驾驶员的故意行为或车上所载气体、液体泄漏所造成的损失，偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失等不予承担赔偿责任。

车载货物掉落责任险保险赔偿

1．赔偿限额。车载货物掉落责任险一般规定：车载货物掉落责任每次事故的赔偿限额由被保险人与保险人在投保时协商确定。

2．赔偿处理。车载货物掉落责任险的每次赔偿一般实行20％的绝对免赔率。

车载货物掉落责任险保险案例

案情简介

沿海某货车司机驾驶卡车运送一批货物到青浦。由于当时正值“麦莎”台风肆虐，风力强劲，将车上的货物意拳刮落，卡车后行驶的一辆桑塔纳轿车因为雨太大，看不清前方卡车有货物掉下来，避让不及，使他的汽车撞上货物，车头局部受损。

关键问题

因为货物掉落对第三人的车辆造成了损失，是否能以第三者责任险进行理赔?

专家意见

针对车载货物掉落的责任，不属于第三者责任险的赔偿范围，如果车主未投保车载货物掉落责任险，那么保险公司将拒绝理赔。

由于车载货物掉落而造成第三者车辆受损是属于第三者责任险的免赔条款，所以卡车车主不能以第三者险标准申请理赔。因为在第三者险免赔条款上已明确，汽车货物从车上掉落而造成第三者人身受伤或财产直接损失，无论在法律上是否由被保险人承担理赔责任，保险公司是不负责理赔的。

这种情况，保险公司有专门的险种“车载货物掉落责任险”，即机动车辆在使用过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

本案结论

保险公司已经推出车载货物掉落责任险，专为货物从车上掉落后，造成第三者人身受伤或财产直接损失的情况进行理赔。本案中如果车主未能投保此险种，那么保险公司只能爱莫能助了。